De opmars van beleggen in het pensioen van de ondernemer

De economie is booming. Ondernemingen floreren. Uit onderzoeken blijkt dat de ondernemer zijn pensioen echter nog altijd niet geregeld heeft. Auw, dat doet pijn!

Ook herkenbaar! In slechte economische jaren is er geen budget om iets voor het pensioen te gaan doen. In goede economische tijden ontbreekt het aan tijd en urgentie. Juist nu is de tijd om je pensioen aan te pakken en véél meer geld voor je oude dag te regelen. Waar het uiteindelijk om gaat: de dingen die je graag wilt doen als je stopt met ondernemen ook echt kunnen betalen. Heb je al plannen over hoe jouw toekomst er uitziet? Neem ze eens in gedachten.

Weet je echt zeker dat je straks de financiële middelen hebt om die plannen te kunnen gaan verwezenlijken? Ja? Goed geregeld! Nee? Lees vooral verder. Nú is het moment om actie te ondernemen en een veel beter pensioen te regelen.

Want waar hebben we het over? Om je pensioenwensen te vervullen is geld nodig. Véél geld. Waar hebben we het dan over? Bij een kleine ondernemer heb je het al snel over enkele tonnen. Ik heb dagelijkse ervaring met het maken van de juiste keuzes. De bestaande weg levert € 100.000 aan pensioenvermogen op. De nieuwe keuze meer dan het dubbele. € 100.000 meer dus.

Hoezo geen tijd? Kun jij met enkele uren investering ook zoveel meer winst halen uit je bedrijf? Ja ik weet het, het staat morgen niet op de bank. Maar als je uiteindelijk de dingen wilt gaan doen die je voor ogen hebt, kun je met enkele kleine acties veel beter voor jezelf en je oude dag zorgen.

Beleggen roept nog wat achterdocht op, het klinkt voor sommigen nog als iets ‘vies’ of ‘spannend’. Het mooie van pensioenproducten is dat er genoeg partijen zijn die er echt verstand van hebben en zorgen voor een goede spreiding en een goed rendement op je pensioengeld. Ook onderkennen de signalen uit het verleden. Teveel sprookjesverhalen over goede rendementen, terwijl de adviseur en de verzekeraar de enige waren die er goed aan verdienen en de ondernemer zelf het niet kon overzien en vertrouwde op een goed advies. Gelukkig is er veel veranderd. Meer transparantie, betere kosten structuren. Nu nog een beter advies… ik roep graag dat ik dit doe.Gelukkig heb ik veel tevreden klanten om dit te bevestigen. 

Om het nog wat concreter te maken heb ik wat praktijkervaringen

Ondernemers die wél al sparen voor hun pensioen.
Het probleem van gewoon sparen of nog erger “een kapitaal verzekeren” weten één ding zeker: het rendement op je geld is niet best. Veel ondernemers hebben een aantal jaren geleden op advies van hun accountant of verzekeringsadviseur besloten te gaan sparen in een bancaire lijfrente en storten daar zo goed en zo kwaad mogelijk als het kan jaarlijks een bedrag in. Enkele jaren geleden kreeg je op die bancaire lijfrente nog wel een goede rente. Dat is al lang niet meer. Je loopt waarschijnlijk al fors achter op de voorgespiegelde eindwaarde. Voorbeeld: spaar je € 200 per maand dan is je verwachte eindwaarde waarschijnlijk al met tienduizenden euro’s gezakt! Stel je stopt diezelfde € 200 per maand in een lijfrente die op beleggingsbasis werkt, dan is de verwachte eindwaarde voor een jongere ondernemer ineens het dubbele. Van een ton naar twee ton zeg maar. Het lastige met pensioen is dat de impact bij iedereen net even anders is. Verschil in leeftijd, verschil in winst, verschil in spaargeld etc. Met een goede tool is het persoonlijke effect snel berekend. Voor de directeur-aandeelhouder die spaart in een pensioenverzekering is het soms nog erger. Men denkt een goede polis te hebben met 3% garantierendement. Hoe kan het dan dat je met zoveel premie per maand toch maar een relatief laag pensioen krijgt? Dit zit bijna altijd in de kostenstructuur van deze producten. Er gaan zóveel kosten en risicopremies af dat de NETTO inleg al zo klein is geworden dat 3% garantie op die netto inleg ook geen gouden bergen meer oplevert. Nieuwere producten kennen veel lagere kosten. Zo kun je met het zelfde budget zomaar veel hoger uitkomen. Recentere ervaring: van € 375.000 te verwachten pensioenvermogen naar € 550.000 te verwachten pensioenvermogen. Tegen hetzelfde budget!

Ondernemers die nog niet sparen voor hun pensioen
Allereerst: wacht niet meer. De eerste jaren van ‘sparen’ leveren het meeste op. Als je als jonge ondernemer één jaartje overslaat dan heb je aan het eind van de rit 5% minder pensioen. Wacht je 5 jaar dan is het al zomaar 22% minder pensioen. Zeg dat een kleine ondernemer aan het eind van de rit € 250.000 nodig heeft. Dan gaat het toch om een slordige € 55.000 die je minder hebt. Nog langer wachten is eigenlijk al niet meer in te halen.

Vervolgens: binnen de wirwar aan mogelijkheden is uiteindelijk rendement op je geld key om tot een goed pensioen te komen. Én zorgen voor een stok achter de deur dat je ook daadwerkelijk iets hebt. Ik heb bergen met ervaring van ondernemers die dachten dat hun onderneming of het pand hun pensioen was om vervolgens aan het einde van de rit erachter te komen dat ze zwaar bedrogen uitkomen. Ook daarvoor geldt: meteen oppakken want voor je het weet is er weer een jaar voorbij. Sparen op de spaarrekening levert niets op. Voor de jongere ondernemer die € 100 per maand spaart op de spaarrekening heeft straks bijvoorbeeld € 50.000 bij elkaar gespaard. Doe je dit op een andere manier met een beter rendement voor hetzelfde budget kun je zomaar op € 140.000 uit komen. Ook hiervoor geldt: het lastige met pensioen is dat de impact bij iedereen net even anders is. Verschil in leeftijd, verschil winst, verschil in spaargeld etc. Met een goede tool is het persoonlijke effect snel berekend.

Mijn geluk is dat iedere situatie net even anders is en ik een goede tool ontwikkeld heb…

29-5-2018