Jouw lijfrente komt vrij, wat nu?

Een aantal aspecten een rol bij jouw keuzes. De belangrijke eerste vraag is: heb je het geld al nodig? Op basis daarvan kun je er voor kiezen om de lijfrente tot uitkering te laten komen of om er nog even mee te wachten. Vaak is het belastingtarief dat ná de AOW leeftijd van toepassing is gunstiger dan het belastingtarief vóór de AOW leeftijd. Dus als jij de uitkering nog niet nodig hebt, dan is het in veel gevallen interessant nog even te wachten met uitkeren. Hoe lang je hiermee mag wachten en hoe lang de uitkeringstermijn van een lijfrente mag zijn, is sterk verschillend van de situatie en de periode waarin premie is betaald in het lijfrenteproduct dat je hebt. Houdt er rekening mee dat je jouw keuze voor een vrijkomende lijfrente in ieder geval uiterlijk in het kalenderjaar ná de expiratiedatum moet maken. Doe je dat niet, dan loop je het risico op een stevige fiscale (boete)heffing.

Het effect van een goed rendement
Vaak wordt onderschat wat het effect van een goed rendement is op een lijfrente kapitaal. Vaak gaat het om relatief veel geld en een lange looptijd. Dat betekent dat een verschil van 0,1% rendement al snel honderden tot duizenden euro's voordeel kan opleveren.

Keuze uit productvormen
In de kern zijn er twee productvormen te onderscheiden waar je uit kunt gaan kiezen:

- een bancaire lijfrente met rentevergoeding (vast of variabel) of
- een verzekerde lijfrente met levensafhankelijke uitkering

Qua rendement op jouw opgebouwde kapitaal heb je de keuze of je een rente(garantie) of beleggingsrendement wilt. Bij een bancaire lijfrente is dat een variabele rente, een vaste rente over een bepaalde afgesproken looptijd of een rendement op beleggingsbasis. Bij een verzekerde lijfrente is dat een gegarandeerde uitkering, een rendement op beleggingsbasis of een mengvorm daarvan.

Effecten van jouw productkeuze
Aan de verschillende productsoorten zitten verschillende voorwaarden verbonden. Denk aan:
- Garantie rendement versus variabel rendement
- Levensafhankelijke uitkering verzekeren versus tijdelijke uitkering
- Effecten op het gespaarde bedrag bij risico’s als overlijden, faillissement, scheiden en soms arbeidsongeschiktheid

Afhankelijk van jouw keuze kunnen opties die je hebt met bestaande producten komen te vervallen. Bijvoorbeeld als je een lijfrenteverzekering oud regime (afgesloten en premie betaald vóór 1992)hebt en je brengt dit onder in een bancaire lijfrente, dan verlies je de mogelijkheid om de waarde zonder fiscale sanctie in één keer te laten uitbetalen of te schenken aan jouw kinderen.

Met name de effecten op het gespaarde bedrag bij risico's als overlijden, faillissement en scheiden is iets wat onderschat wordt in de advisering van de vrijkomende lijfrente. Kies je bijvoorbeeld voor een bancaire lijfrente, dan heeft dit als voordeel dat het kapitaal niet 'weg' is bij jouw overlijden. Het valt in de nalatenschap voor jouw erfgenamen. Als je een testament gesloten hebt, kan het zo zijn dat dit een ander toekomt dan in de oude situatie het geval was. 

Zelf doen, naar de bank of een onafhankelijke adviseur inschakelen?
Tegenwoordig zijn er diverse website waar je zelf een lijfrente kunt afsluiten. Zeker de bancaire lijfrentes zijn relatief eenvoudige en transparante producten. Bancaire lijfrentes hebben de afgelopen jaren erg aan populariteit gewonnen, maar verliezen weer terrein door de lage rentestanden. Om er voor te zorgen dat je toch geen kansen misloopt is het aan te raden advies in te winnen bij een specialist. Veel banken en verzekeringskantoren kunnen lijfrente producten voor jou afsluiten. Ze doen echter niet allemaal hetzelfde. De meeste verzekeringskantoren bekijken maar een beperkt aantal mogelijkheden voor jou en de meeste banken verkopen alleen hun eigen producten. Daarmee loop je het risico dat een voor jou veel gunstiger product niet geadviseerd wordt. Zeker als jij veel vermogen in jouw lijfrente hebt zitten is het absoluut de moeite waard een onafhankelijke adviseur in te schakelen.

Slim fiscaal plannen
Als een lijfrente uitkeert betaal je hier belasting over. Het belastingsysteem in Nederland is opgemaakt in schijven en dat werkt zo dat enerzijds het belastingtarief hoger wordt naarmate het inkomen hoger wordt én dat het belastingtarief na de AOW leeftijd gunstiger is dan vóór de AOW leeftijd. Bovendien betaal je in box III vermogensbelasting als jij in privé vermogen hebt gespaard boven een bepaalde drempel. Jouw lijfrente kapitaal telt hier niet in mee. Als jouw lijfrente expireert voor je AOW datum en je hebt nog ander inkomen, dan is het vaak fiscaal gezien interessant nog even te wachten met het laten uitkeren van de rente. Je maakt dan gebruik van de lagere tarieven ná de AOW datum en hoeft geen box III belasting te betalen over de ontvangen uitkeringen.

Wat doen wij?
Vallura is een onafhankelijk adviseur op het gebied van oudedagsvoorzieningen. Je krijgt inzicht in welke alternatieven bij jouw persoonlijke situatie en wensen passen. Hierbij leveren wij een totaaloplossing. Het advies bevat een concrete aanbeveling op welke wijze je het realiseren van een onbezorgde oudedag het beste kunt vormgeven. Wij ronden dit af middels het sluiten van een lijfrenteproduct dat het beste bij jouw wensen en situatie past.

Ook bestaat de mogelijkheid om middels een serviceabonnement jouw situatie te laten bewaken. Wij worden daarmee jouw aanspreekpunt voor al jouw pensioen aangelegenheden en houden jouw situatie in de gaten. Is het verstandig een andere keuze te maken? Dan hoor je dat van ons!